Assurance prêt immobilier invalidité partielle
L’assurance prêt immobilier invalidité partielle
Tout comme la garantie PTIA ou IPT, l’IPP prend en charge la dette d’un assuré inapte à travailler, et ce, de manière permanente. Toutefois, comparée aux deux premières, elle couvre un degré d’invalidité moindre. Sur ce point, un taux sera fixé par expertise médicale afin de déterminer l’application ou non de la garantie emprunteur.
Dans le cadre d’une demande de crédit, la souscription à une protection adéquate contre d’éventuels sinistres se révèle nécessaire. Dans cette optique, il est entre autres conseillé de conclure un contrat d’assurance prêt immobilier invalidité partielle. À noter qu’elle est souvent facultative. Outre les assurances classiques, elle constitue un gage de paiement pour l’établissement prêteur.
Du côté du bénéficiaire, elle lui sera utile en cas d’invalidité. À ce sujet, de nombreuses questions sont évoquées au regard de cette couverture. Que signifie-t-elle ? Quels risques prend-elle en charge ? L’article ci-après se propose d’apporter tous les détails qui se rapportent à cette garantie.
Qu’est-ce que la garantie invalidité partielle en assurance emprunteur ?
Pour pouvoir acquérir un logement, l’acheteur qui a souscrit à un crédit immobilier doit conclure une assurance de prêt. Cette dernière comporte un certain nombre de garanties fixées selon le degré de protection correspondant aux besoins de l’emprunteur. À ce titre, la garantie décès est systématique. À cela s’ajoutent d’autres couvertures telles que celles liées à l’invalidité.
Cet état désigne la situation par laquelle l’assuré devient inapte à travailler à temps plein suite à la survenance d’une maladie ou d’un accident. À souligner qu’il s’agit d’une impossibilité à titre définitif. Par rapport à cela, l’IPP ou invalidité permanente partielle (de première catégorie selon la Sécurité sociale) implique un degré d’inaptitude déterminé. En effet, le rapport du médecin devra faire état d’un taux entre 33 et 66 %.
Dans une telle situation, l’assurance prêt immobilier invalidité partielle prend en charge le versement des mensualités impayées à la place du souscripteur. Au-delà du taux précédemment évoqué, on entre dans le cadre d’autres types de garanties :
- L’invalidité permanente totale (IPT) ou de catégorie 2 si le praticien constate un taux compris entre 66 et 99,9 % ;
- La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) si le degré d’invalidité s’élève à 100 %.
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Quelle prise en charge de l’assurance de prêt avec la garantie invalidité partielle ?
La garantie IPP couvre toutes les incapacités physiques et mentales entraînant l’inaptitude du souscripteur dès lors que le taux susmentionné est respecté. Il convient cependant de bien lire le contrat afin de prendre connaissance des éventuelles exclusions. En effet, chaque société d’assurance établit une liste des risques non pris en charge par ladite garantie. Parmi les plus couramment écartés par les compagnies, on peut notamment citer l’invalidité ayant pour cause :
- Une guerre ;
- Une tentative de suicide ;
- La pratique de sports dangereux ;
- La tentative de record ;
- Des maladies relatives au dos, à l’instar de la lombalgie, la hernie discale, etc. ;
- Des infirmités consécutives à des traitements esthétiques ;
- Des troubles psychiatriques, etc.
En vue d’une meilleure protection, il est envisageable de demander un rachat d’exclusion auprès de l’assureur, moyennant le paiement d’une surprime. Ceci est notamment possible pour l’incapacité due à la pratique de sports extrêmes, une situation de guerre ou une affection se rapportant au dos. Dans cette perspective, il est conseillé de recourir à un comparateur d’offres en ligne avant toute souscription. Cela permet à l’individu concerné de décrocher les conditions qui lui seront les plus avantageuses.
Quel est le taux d’invalidité et comment est-il calculé ?
La notion désigne la gravité de l’atteinte pour l’assuré au regard de ses gestes de la vie quotidienne et de son travail. Cela touche entre autres sa mobilité et la satisfaction de ses besoins (se vêtir, se nourrir…).
Le taux d’invalidité est établi selon une expertise de médecin à partir de la combinaison de deux facteurs. La première porte sur le taux d’incapacité fonctionnelle déterminé sans aucune considération de l’activité professionnelle. Calculé suivant un indice applicable au jour de l’avis d’invalidité, il présente une valeur :
- Comprise entre 20 à 25 % pour une perte de la vision d’un œil. Pour une cécité, il s’élève à 85 % ;
- De 60 % pour une perte totale de la faculté auditive ;
- Entre 5 et 8 % pour la perte d’un doigt, pouce non inclus ;
- Pour la perte intégrale de locomotion, le taux est de 65 %.
Le taux d’incapacité professionnelle entre également dans l’équation. Il est apprécié selon un barème défini par l’assureur par rapport à l’altération de l’aptitude du client à exercer son métier. Variables d’un établissement à un autre, les détails de cette évaluation sont stipulés dans les conditions générales du contrat d’assurance de prêt immobilier.
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