Assurance prêt immobilier avec diabète
Comment contracter une assurance de prêt immobilier avec un diabète ?
Les personnes souffrant de diabète peuvent avoir du mal à souscrire une assurance dans le cadre d’un prêt immobilier. En effet, cette maladie chronique est perçue comme un risque de santé par les assureurs. À cet effet, le diabétique est susceptible de se voir refuser certaines garanties ou de subir des surprimes.
Le diabète est une affection chronique caractérisée par l’hyperglycémie, soit une concentration importante de sucres dans le système sanguin. Il touche quelque 5 millions d’individus de tous âges en France. Ces dernières années, le nombre de diabétiques dans le pays comme à l’échelle mondiale ne cesse d’augmenter. La sédentarité, le manque d’activité physique et les régimes alimentaires déséquilibrés favorisent l’apparition de cette pathologie.
Les personnes atteintes de diabète qui veulent souscrire une couverture de prêt immobilier seront amenées à fournir à l’assureur les résultats de plusieurs bilans. Ces derniers sont déterminants, car l’obtention d’une protection, et donc du crédit, en dépend.
L’assurance de prêt immobilier face aux profils de personnes atteintes de diabète
Vous devez connaître les spécificités de la maladie pour comprendre l’assurance prêt immobilier avec diabète. Il en existe deux formes : le type 1 et le type 2. Survenant brutalement la plupart du temps, le diabète de type 1 est causé par un manque d’insuline. Pour sa part, le diabète de type 2 se développe progressivement. Il se caractérise par une utilisation incorrecte de l’insuline par l’organisme.
Quel que soit son type, le diabète peut entraîner des complications en cas de mauvaise prise en charge. Il faut par ailleurs noter qu’il s’agit d’une maladie incurable. Néanmoins, le patient peut vivre normalement s’il suit le bon traitement médical et adopte un mode de vie sain.
Diabète de type 1
Le diabète de type 1 ou diabète insulinodépendant (DID) est retrouvé chez près de 10 % des patients. Il touche surtout les enfants, les adolescents et les jeunes adultes. Depuis environ 20 ans, le nombre de personnes souffrant de DID progresse de façon continue. Cette forme de diabète est considérée par les assureurs comme un risque aggravé de santé.
Diabète de type 2
Le diabète de type 2, également appelé diabète non insulinodépendant (DNID) concerne 90 % des malades. Son développement s’effectue en trois étapes :
- La résistance à l’insuline ;
- L’hyperinsulinisme (excès de production d’insuline par le pancréas) ;
- L’insulinodéficience (production insuffisante d’insuline).
Tout comme le diabète de type 1, il connaît une hausse constante depuis plus de 2 décennies. Il est aussi perçu comme un risque aggravé de santé.
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Quelle peut être la décision des assureurs face aux emprunteurs atteints de diabète ?
Le type de diabète et l’évolution de la pathologie déterminent la décision des assureurs. Selon l’état de santé du demandeur de couverture, des surprimes et des exclusions de garantie peuvent être appliquées. Voici les principales situations susceptibles de se produire :
- Si le demandeur souffre d’un DID, mais que sa glycémie est contrôlée (diabète bien équilibré), l’assureur peut appliquer sur la garantie décès une surprime de 100 à 150 %. Les garanties ITT (incapacité temporaire de travail) et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) peuvent lui être refusées ;
- S’il est atteint d’un DNID récent et bien équilibré, il subira 75 à 100 % de surprime sur la garantie décès ainsi qu’une exclusion de garanties ITT et PTIA ;
- En cas de diabète mal équilibré, qu’il s’agisse de type 1 ou de type 2, une surprime de 150 à 200 % s’appliquera sur la garantie décès. Par ailleurs, le demandeur fera face à une exclusion de garanties ITTet PTIA ;
- Si le diabète a donné lieu à d’importantes complications, les 3 garanties seront refusées.
Dans le dernier cas, la personne diabétique ne pourra pas accéder au crédit. En effet, les garanties décès, ITT et PTIA sont exigées par toute banque pour accorder un prêt.
Comment déclarer le diabète dans le questionnaire de santé ?
Les compagnies d’assurance considèrent le diabète comme une pathologie vasculaire. Ainsi, elles tiennent particulièrement compte des complications pouvant se produire sur le plan artériel. C’est la raison pour laquelle les diabétiques sont tenus de renseigner dans le questionnaire de santé leur dernier bilan cardio-vasculaire. Il s’agit notamment des résultats de la mesure de la tension artérielle, de l’électrocardiogramme et de l’épreuve d’effort.
Les personnes souffrant de diabète devront aussi fournir leurs derniers bilans ophtalmique et rénal. Par ailleurs, comme il s’agit d’une maladie dégénérative, l’assureur cherchera à s’informer sur d’éventuelles complications comme :
- Les troubles urologiques à l’instar de l’incontinence et de l’impériosité mictionnelle ;
- Les troubles gastro-intestinaux tels que la diarrhée et la constipation ;
- Les troubles sexuels (dysfonction érectile, sécheresse vaginale, baisse de la libido, etc.).
Le questionnaire de santé vise à mieux connaître l’état de santé du diabétique. De cette manière, l’assureur pourra lui proposer une couverture adaptée à son profil.
Comment obtenir une assurance de prêt immobilier avec un diabète ?
Tout diabétique qui souhaite souscrire une assurance de prêt immobilier doit comparer les offres d’un certain nombre d’assureurs pour faire jouer la concurrence et trouver le contrat qui lui convient. En effet, la grille tarifaire peut changer d’une compagnie à l’autre. Il en va de même pour les exclusions de garanties.
Il convient aussi de noter que les emprunteurs ont la possibilité de souscrire une couverture ailleurs qu’auprès de l’établissement prêteur. Entrée en vigueur en 2010, la délégation d’assurance a été mise en place par la loi Lagarde. S’assurer auprès d’un assureur externe à la banque présente plus d’avantages et s’avère moins onéreux.
Au cas où sa maladie empêcherait un diabétique de souscrire une assurance de prêt immobilier, l’intéressé peut recourir à la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Cette dernière a été signée par l’État, les établissements de crédit, les compagnies d’assurance ainsi que les associations de consommateurs et de malades. Elle instaure des solutions qui favorisent l’accès au crédit immobilier et à l’assurance prêt des clients définis par un risque aggravé de santé.
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