Devis assurance prêt immobilier
Le devis assurance prêt immobilier
Lors de la souscription d’un crédit destiné à un projet important, notamment un achat immobilier, une assurance est indispensable. Elle protège le signataire du contrat, mais également ses proches, contre les aléas de la vie susceptibles d’empêcher le remboursement du prêt. Il existe différents types d’assurance emprunteur en fonction de la nature du projet à financer. Demander un devis d’assurance permet d’obtenir des conditions compétitives, car les offres varient sensiblement d’une compagnie à l’autre.
Comment comparer un devis pour assurance prêt immobilier ?
Prendre un prêt bancaire pour financer un projet est courant. Lorsque le montant est élevé, la banque réclame une assurance de crédit afin d’être certaine de récupérer son dû, quel que soit le motif de la défaillance de son client. La couverture fournie par l’établissement prêteur est une assurance groupe, qui propose les mêmes garanties associées à un tarif unique à tous les adhérents.
Depuis septembre 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, l’emprunteur a la possibilité de choisir une assurance de prêt différente de celle de sa banque. Il a ainsi le droit de se tourner vers un assureur indépendant et de recourir à une protection individuelle sur mesure. Seule condition : les garanties incluses dans cette offre personnalisée doivent être équivalentes ou supérieures à celles que comprend le contrat collectif de l’organisme financier.
Selon le type de contrat de crédit et le profil de l’emprunteur, le prêteur fixe ses critères parmi les risques suivants :
- décès et perte d’autonomie,
- incapacité temporaire de travail,
- invalidité à divers degrés,
- perte d’emploi.
Le contenu des contrats diverge, raison pour laquelle une comparaison minutieuse préalable s’impose. Au lieu de demander un devis d’assurance de prêt par écrit un par un à chaque compagnie, il est plus simple et plus rapide de passer par les outils de simulation assurance prêt immobilier gratuits disponibles en ligne. Les comparatifs simplifient la recherche d’une couverture vraiment adaptée aux besoins de l’emprunteur à un tarif plus attractif. Il suffit pour cela de renseigner un formulaire.
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Comment est calculée l’assurance prêt immobilier sur un devis ?
La banque ou l’assureur détermine le taux de l’assurance emprunteurs en tenant compte de multiples paramètres concernant l’emprunteur (âge, état de santé, situation professionnelle, sports pratiqués…) et son projet, ainsi que le capital. Ce taux est exprimé en pourcentage.
Un taux d’assurance de prêt immobilier de 0,05 % signifie que le montant annuel de la prime correspond à 0,05 % de la somme initiale accordée par la banque ou à 0,05 % du capital restant dû (après les remboursements effectués au cours de l’année écoulée), en fonction du mode de calcul utilisé par l’organisme assureur.
| Calcul du coût de l’assurance de crédit |
Montant emprunté | 150 000 € |
Durée totale de remboursement du prêt | 15 ans (soit 180 mois) |
Taux d’assurance | 0,05 % du montant initial/mois |
Prime d’assurance mensuelle | 0,05 x 150 000 / 100 / 12 = 6,25 € |
Coût total de l’assurance | 1 125 € |
Le mode de calcul de la cotisation d’assurance diffère selon le type de contrat choisi.
- Contrat collectif de l’établissement prêteur : le calcul du coût global de l’assurance se fait sur la base du capital emprunté. Le montant des cotisations est donc fixe pendant toute la durée du contrat.
- Évaluer les mensualités d’assurance : multiplier le montant du prêt par le taux d’assurance et diviser ce produit par 12, puisque l’année compte 12 mois.
- Obtenir le coût total de l’assurance : multiplier le montant initial du crédit par le taux d’assurance communiqué par la banque et par le nombre d’années d’emprunt.
- Assurance en délégation : le taux de l’assurance est appliqué sur le capital restant dû, donc les cotisations diminuent chaque année. Ce système dégressif complique l’estimation du coût total : il faut se référer au tableau d’amortissement du prêt. En prenant l’exemple d’un crédit à l’habitat de 200 000 €, la prime d’assurance s’élève à 67 € le premier mois, puis baisse progressivement et n’est plus que de 0,40 € lors du dernier paiement.
Exemple d’un prêt immobilier de 200 000 € accordé avec un taux nominal de 3,5 % sur 20 ans, et dont le taux d’assurance emprunteur est de 0,4 % :
Méthode de calcul de la prime | Formule utilisée | Coût total de l’assurance de crédit |
Contrat groupe de la banque : sur la base du montant emprunté | 0,4 x 200 000 € / 100 x 20 ans | 16 000 € |
Assurance externe : en fonction du capital restant dû | Consulter le tableau d’amortissement | 8 140 € |
Entre le contrat collectif de la banque et celui d’une compagnie indépendante, le coût de l’assurance emprunteur diminue de manière significative, sans réduire l’étendue de la couverture ou allonger la durée de remboursement. Le comparateur en ligne permet de trouver une offre combinant niveau de garantie élevé et taux concurrentiel.
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